【支付宝】微信支付接入银联 央行支持的两个清算机构相互竞争

    微信支付接入银联 央行支持的两个清算机构相互竞争

中国银联4月1日发公告称与微信支付已完成系统对接。即日起，中国银联面向收单机构提供微信支付条码支付业务接入测试服务，各收单机构可登陆银联开放平台获取相关文档，根据中国银联和微信支付的指引分批接入。

据悉，银联与微信支付(财付通)签署了合作协议，已实现光大银行、通联支付、银联商务三家收单机构的微信支付联机交易调通，生产验证完成，实现了业务成功投产。

微信支付方面表示，财付通与银联开展基于条码支付业务的合作，清算转接服务由银联等清算组织来提供。

微信接入银联带来了什么改变？

对于普通消费者而言，此次合并不会带来太多的改变。可见变化应该就是在收到的银行账单上，部分微信支付的条目后面会带上“中国银联”的字样。

对于收单机构而言，其受理微信支付条码支付业务的交易路径会发生改变，即由每个收单机构分别对接微信的模式调整为各收单机构对接银联，银联担任唯一中转站，再对接微信支付，转接交易并清算资金。这意味着过去微信支付直接与银行对接的情况将不复存在。

另外，银联的转接清算模式业务流程是收单-转接-清算，涉及发卡机构、收单机构和转接清算平台三方，按照 7:2:1 的比例进行分成。此前在第三方直连银行的情况下，银行乐于为持有大额支付机构备付金的第三方减免一部分手续费。“断直连”后，如果统一按照银联收费标准(0.6%)，条码支付成本将会比支付宝和微信自己处理(大多是 0.38%)有所提升。

微信为什么要接入银联？

微信此次接入银联，是响应去年 12 月央行发布的《条码支付业务规范(试行)》(以下简称《规范》)，《规范》明确指出，银行、支付机构开展条码支付业务涉及跨行交易时，必须通过人民银行跨行清算系统或者具备合法资质的清算机构处理，实施时间为今年 4 月 1 日。

这一政策被金融界人士解读为“断直连”。据了解，条码支付直连包括“发卡侧直连”和“收单侧直连”，此次银联与微信支付的合作，不涉及发卡侧快捷支付业务，只将银行在收单侧对财付通条码支付的受理业务纳入银联网络。

分析人士认为，在以往的直连模式下，资金流向难以溯源监控，存在较大风险。断直连从反洗钱、反诈骗角度出发，可以提高交易的合法合规性。

另外，央行的统计数据显示： 1 月末，备付金规模为 1237.57 亿元，较去年末的 994.9 亿元上涨了 242.67 亿元;到了提额进程正式开启的 2 月，这一数据飙到了 2202.35 亿，较 1 月末上涨 964.8 亿元。

银联内部的一份文件中曾透露，调研数据显示，在线上支付业务中，非金融机构向银行支付的实际手续费率平均仅为 0.1% 左右，大大低于银联网络内 0.3%～0.55% 的价格水平。曾有数据显示，因第三方机构结算绕转银联，导致银联每年手续费损失约 30 亿元。

因此断直连的举措，对于银联来说也是夺回主动权之举。

银联和网联在故事里扮演什么角色？

这个故事里有一个有趣的细节。去年 8 月(这也是网联成立的当月)，央行发布《关于将非银行支付机构网络支付业务由直连模式迁移至网联平台处理的通知》，规定自 2018 年 6 月 30 日起，支付机构受理的涉及银行账户的网络支付业务将全部通过网联平台处理。当月，中国支付清算协会也要求支付宝、财付通等 45 家机构，签署《网联清算有限公司设立协议书》，要求 2018 年 6 月 30 日前全部接入网联，放弃以往的直连模式。

到了去年 12 月，央行发布了《条码支付业务规范(试行)》(即 296 号文)，《规范》中对于清算方的描述变成了“人民银行跨行清算系统或者具备合法资质的清算机构”，受清算的情况被细化为“当银行、支付机构开展的条码支付业务涉及跨行交易时”，具体实施时间也提到了今年 4 月 1 日。

这时候，清算方由独一无二的网联变成了“具备合法资质的清算机构”，这一松口给了银联入局机会;细节之二在于，清算内容有重叠之处，本来在现实支付场景中，线上线下的标准就很模糊，更不消说条码支付业务也很难从网络支付业务的范畴中被剥离开来;细节之三在于，限期从 6 月底提到了 4 月初。

面对新市场，网联和银联显然都在暗自较劲。去年 8 月才成立的网联后发制人，先银联一步跑通了第一笔交易。3 月 31 日，由“渤海银行”作为收单方发起的一笔 1.88 元的微信支付交易，“网联清算有限公司”参与转接，最终成功支付。

这笔 1.88 元的交易成行的前一天，网联还发文督促第三方支付机构接入网联渠道，其急迫心境可见一斑。网联数据显示，截至 2018 年 3 月 31 日，网联平台已接入 343 家银行、 105 家机构，拟接入 460 家银行、 115 家机构，覆盖 100% 支付账户;累计完成资金交易转接清算突破 100 亿笔，累计交易金额 2.83 万亿元。

另一边，银联在一月份上线了与网联功能相似的“无卡业务转接清算平台”。银联称，该平台已与包括 17 家全国性重点商业银行、180 余家区域银行在内的主要商业银行完成联网，是具有合法资质的清算机构。

光大银行、交通银行信用卡中心纷纷“站队”银联，微信支付亦在 4 月 1 日完成了与银联的对接。另外一份名为《微信与支付宝条码支付业务接入银联平台工作方案》的文件在网络中流传，关于其真假性银联与支付宝双方均未表态。若文件为真，可以预见支付宝的收单业务也将接入银联。

第三方支付机构选择银联还是网联？

按规定，一笔交易只能有一个清算方，那么选择哪家清算机构，或者说如何分配清算关系将成为一个新的难题。

关于第三方支付机构到底是选择网联还是银联的问题，苏宁金融研究院互联网金融中心主任薛洪言在接受媒体采访时表示，“在条码支付业务上，银联和网联都可以做。”按照监管要求，支付机构必须接入网联，同时也可以接入银联，“基于业务平稳过渡等角度考虑，一般会选择同时接入两家支付清算机构。”

另外，与银联 100% 国有资本的背景不同，网联股东中还包括了支付宝、财付通等八家支付公司的参建和入股。而且网联是纯粹的清算机构，与第三方支付机构也没有竞争关系;而银联既是清算机构又提供支付(比如它自己的二维码扫码支付)，与第三方支付存在一定的竞争关系。

最后，关于两家给出的优惠策略，薛洪言对媒体透露称，网联运行初期暂不收取费用。另有媒体分析称，银联显然拥有更丰富的渠道资源。以微信支付为例，“接入银联系统之后，所有支持银联支付的收款方，将自动支持使用微信条形码支付。”

关于微信支付可以自动利用银联支付线下基础设施的说法，《好奇心日报》记者求证了微信支付发言人。对方表示，“我们不太愿意过多渲染这件事情。但是我可以告诉你，这种说法是不准确的。”

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